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    何谓养老?如何养老?

    时间:2014-05-28 19:29来源:未知 作者:常青树百家乐 点击:
    《2013-2018年中国养老产业市场全景评估及发展趋势研究报告》数据显示,截至2012年底,全国共有老龄事业单位2583个,老年法律援助中心2.2万个,百岁老人5.6万人,比上年增长1.8%,老年维权协调组织7.8万个,老年学校5.0万个、在校学习人员625.3万人,各

    词目:养老


      拼音:yǎng lǎo


      基本解释


      1. [provide for the aged]∶奉养老人


      养老送终


      2. [live out one’s life in retirement]∶上年纪后闲居休息


          《2013-2018年中国养老产业市场全景评估及发展趋势研究报告》数据显示,截至2012年底,全国共有老龄事业单位2583个,老年法律援助中心2.2万个,百岁老人5.6万人,比上年增长1.8%,老年维权协调组织7.8万个,老年学校5.0万个、在校学习人员625.3万人,各类老年活动室34.6万个,全年接待来信来访42.6万次。
          2012年,全国各类养老服务机构44304个,比上年增加3436个,拥有床位416.5万张,比上年增长12.8%(每千名老年人拥有养老床位21.5张,比上年增长7.5%),年末收养老年人293.6万人,比上年增长12.7%。其中社区留宿和日间照料床位19.8万张。


          据了解,国际上通常把65岁以上人口占总人口的比重达到7%或60岁以上的人口比重达到10%,作为一个国家或地区进入老龄化社会的标准。未来5-10年间,中国养老产业发展潜力巨大。


    2详细解释
      1. 谓保摄调养以延缓衰老。


      《史记·龟策列传》:“ 江 傍家人常畜龟饮食之,以为能导引致气,有益於助衰养老,岂不信哉!”


      2. 年老闲居休养。


      唐 宋璟 《告老乞致仕表》:“归全之望,获在愚臣,养老之恩,成於圣代。” 靳以 《跟着老马转》:“到了退休的年龄,就请他回家养老。”


      3. 人体穴位名。


      《医宗金鉴·刺灸心法要诀·小肠经分寸歌》:“腕上一寸名养老。”注:“从阳谷上行,手下锐骨上,一空腕后一寸许陷中,养老穴也。”


      4. 奉养老年人。

     

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      《周礼·地官·大司徒》:“以保息六养万民:一曰慈幼,二曰养老。” 唐 张说 《让右丞相表》之二:“臣幸沐遗簪堕履之恩,好生养老之德,朝游简牍,暮对图书。” 碧野 《没有花的春天》第八章:“说亲的结果是 阿虎 的丈人丈母都由这家养老。”


      5. 见“ 养老礼 ”。


      基本概念


      养老(717年十一月十七日—724年二月四日)是奈良时代元正天皇之年号。


      养老 元年 2年 3年 4年 5年 6年 7年 8年


      西暦 717年 718年 719年 720年 721年 722年 723年 724年


      干支 丁巳 戊午 己未 庚申 辛酉 壬戌 癸亥 甲子


      同期存在的其他政权的纪年


      开元(713年十二月—741年十二月):唐朝唐玄宗之年号


      仁安(720年—737年):渤海武王大武艺之年号 [1]


    3起源
      养老起源于原始社会末期,夏商两代继承之,但西周才在制度上臻于完善。《礼记?王制》:“凡养老,有虞氏以燕礼,夏后氏以飨礼,殷人以食礼,周人修而兼用之。五十养于乡,六十养于国,七十养于学,达于诸侯。”这说明西周规定按年龄大小由地方或国家分别承担养老责任,在政策上,不仅中央要负责养老,地方也要负责养老。凡年满五十的则养于乡遂之学,年满六十的则养于国学中的小学,年满七十的则养于国学中的大学。这种养老制度,自天子以达诸侯,都是相同的。不过一国的长老,由诸侯致养,若是天下的长老,则由天子致养。西周养老不仅鉴于老年人积累有丰富的知识经验,更出于宗法的等级社会的需要:按长幼之序,定尊卑之礼。正如《王制》所说:“养耆老以致孝。”《礼记?乡饮酒义》也说:“民知尊长养老而后能入孝弟;民入孝弟,出尊长养老,而后成教;成教而后国可安也。”这就是西周重视养老制度的根本原因。


    4我国养老问题解决迫在眉睫
    观研天下报道:随着我国逐渐进入老龄化社会,养老服务业这个曾经被人忽视的产业,逐渐受到人们关注。特别是今年9月,《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》的正式发布,推动了这个产业的发展步伐。


          不过,养老产业发展依然面临投入产出不成正比、机构养老难以进入、养老经费难以到位、照护人才匮乏等瓶颈,亟须发挥政府、社会、市场等多方面力量,共同推动这一朝阳产业的可持续发展。


          养老服务体系待建立


          “近几年,特别是近一两年,我自己的经历,使我对我国养老服务体系有了一定的焦虑和担忧。”在10月12日由中国社会福利协会和中国人民大学中国社会保障研究中心联合举办的首届老年节研讨会上,首都经济贸易大学社会保障研究中心主任吕学静感慨道。


          吕学静将养老产业归纳为五个“难以”。一是家庭养老难以为继;二是机构养老难以进入;三是机构照护费用难以承受,城里老人能承受的费用是1070元左右,农村老人为170元左右,而真正失能老人的花费要数倍于这个承受能力;四是民营养老机构的照护经费难以到位;五是照护人才难以稳定。


          以阿尔茨海默病(俗称“老年痴呆症”)为例。近日,国际阿尔茨海默病协会首次在华发布的《2013年世界阿尔茨海默病报告》显示,在全球范围需要个人护理的老年人中,约有一半的人患有阿尔茨海默病,而养老院中80%的老年人都是痴呆症患者。全世界用于阿尔茨海默病患者照护的费用超过了6000亿美元,约占全球GDP的1%。而中国是世界上阿尔茨海默病患者最多的国家,占到世界患者总数的1/4。且随着老龄化的进程加快,这一数字还将继续增长。“随着人口呈老龄化高龄化的趋势,老年服务已经成为社会重大问题。”浙江大学社会科学研究院副院长何文炯也在会上表示,老年保障服务的资源总体来讲不够,而且配置不合理,投入产出之间不匹配,这样的问题非常值得关注。因此,何文炯认为,要动员更多的资源进入老年保障这个领域,同时又要加以优化配置,这将是政府部门在制定政策、设计制度的时候要考虑的,更是学界的研究任务。


          体制创新迫在眉睫


    “中国老龄化带来空前挑战,但也迎来巨大的机遇。”西南财经大学校长助理林义认为,面对这一机遇,我国应在政府主导、监管职责和充分发挥市场作用等方面进一步拓展思路。林义说:“我国现行的组织体系还存在一些问题,需要多个部门协调,因此从国家层面需要成立国务院关于养老服务的部级协调、救助单位,否则在推进上会很难实施。”


    同时,林义还表示,养老服务体系的建立是长期的,要尽快打造第三方评价机制,因为政府放开市场以后,必须有公信力的第三方中介机构参与。市场化的驱动是一个渐进的过程,要避免出现一哄而上、一放就乱的怪圈。


    吕学静则对养老服务业发展提出三点建议。一是加快建立社会长期护理保险制度,满足老年人的实际护理需求至关重要,德国和日本的做法值得借鉴;二是进一步明确财政投入的支持力度,具体说,就是中央财政和地方财政如何按比例来支付,财权如何下放,配套如何具体落实;三是加快人才队伍培养,如可利用一些资源对家庭照护人员进行公益性的免费培训。


    何文炯则认为,要清晰界定政府与家庭、政府与市场、政府与社会,甚至政府与用人单位之间的关系。政府只是保基本,要进行体制机制创新,充分调动民间力量参与到老年保障服务体系中。


    此外,西北大学公共管理学院院长席恒认为,在养老服务中要引入养老管理,包括资源配置、流程设计、质量控制等。而对于资金问题的解决,泰康之家投资有限公司CEO刘挺军则建议,可将保险这一虚拟金融产品和养老这一实体服务结合起来。


    相关行业报告《中国养老产业市场运营分析与投资方向研究报告(2013-2017)》


    2010年是我国应对国际金融危机的关键一年,也是实施“十一五规划的最后一年。在这个背景下,人力资源和社会保障部副部长胡晓义表示。


    目前仍有部分群体游离在社保制度之外,“从无到有的任务还没有彻底完成。他表示,今年社保制度建设有三大新的突破点。


    第一,研究制定城镇居民养老保险指导意见,统筹解决未参保集体企业职工、原家属工、“五七工的养老保险问题。


    第二,下大力气解决“老工伤问题。通过多渠道筹资、多形式并举,争取年底基本解决这个历史遗留问题。


    第三,推进事业单位养老保险制度改革试点。 今年我国要确保养老保险关系转续办法平稳实施。[2]


    5我国农村现行的养老模式
      随着城市化进程的加快,农村人口的养老隐性问题将显性化。解决农村人口养老问题将是社会不得不面对的重要任务。在目前广大的农村地区,家庭养老、土地养老、社会保险养老三种模式是基本的养老保障方式,而社区养老模式则是一种新的尝试,以上四者共同构成了农村养老体系。


    (一)家庭养老模式
      家庭养老模式是儒家文化的“孝”的强调,是中华民族绵延了几千年的优良传统,赡养老人的义务已经变成了每一个中华儿女的内在责任和自主意识,是其人格的一部分。这在广大农村也表现得毫不例外,而且由于我国广大农村的社会经济发展水平低下,实施其他养老模式的条件不太具备,家庭在提供生活照顾和精神慰籍方面又具有无可替代性。因此,目前家庭养老仍是我国农村养老的最主要模式。


    (二)土地养老模式

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      土地是广大农民赖以生活的基础。土地对农民而言,既是生产资料,也是生活资料。尤其是在家庭联产承包责任制推行以后,农村老人可以依靠土地收入解决一部分生活来源。在现有的生产力发展水平之下,用土地维持最基本的生存,可以说土地是他们最稳定也是最后一道养老保障安全网。


    (三)社会保险模式
      民政部于1992年出台的《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》(以下简称《方案》),即为“农村社会保险”开了先河。在方案中,提出了个人、集体、国家三方共同付费,由社会统筹解决农村养老问题的新思路。该方案于1994年在一些农村经济发达和比较发达地区开始试点。其主要做法是,以县为单位,根据农民自愿原则,在政府组织引导下,从农村和农民的实际出发,建立养老保险基金。保险基金以农民个人交纳为主,集体补助为辅,国家予以政策扶持,实行储备积累的模式,并根据积累的资金总额和预期的平均领取年限领取养老金。


     


    (四)社区养老模式
      社区(含乡镇)养老是指集体经济实力比较雄厚的乡村或乡镇企业,仿照城镇企事业单位的做法,给农村老年人发放养老金。社区养老的实施范围比较窄,往往受制于该地区的农村经济发展水平。


     


    “以房养老”新模式
     近日国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,进一步明确鼓励推广“以房养老”模式的倒按揭业务。但是纵观国情,我们认为这种模式在中国生长的空间或许不大。


        1、养老习惯是制约中国“以房养老”的人文因素


        从中国老龄人口的习惯看,中国老人更信任政府发起的养老模式,如目前社保模式,也就是说中国城镇居民普遍认为政府应该为其养老提供最基本的服务。这是因为城镇职工在工作期间曾经缴纳了充足的养老保险金,从这个意义上讲,养老服务的提供主体应该是政府,这基本上是深入人心的事实。另外中国老人习惯于与子女居住在一起,由于中国没有遗产税,子女也希望通过继承的方式获取老人的房产,因此“以房养老”可能更加适合城镇中无子女老人或者子女在海外的老人。


        实际上我们从美国HECM 运作的情况看,美国反向抵押贷款覆盖的人群并不多,2012 年发放的贷款数只有5.47 万笔,累计贷款数只有77.9 万笔,相对于美国人口占比很小。相对而言,反向抵押贷款更像是一种奢侈品,即便在美国亦如此。


        2、中国农村人口较多,“以房养老”可能只适用于一二线城市


        从统计的数据看,2012 年反向抵押贷款财产评估价值的均值为25.2 万美元,HECM 下平均借款本金的评估上限为15.8 万美元,折价率在60%多。如果按照2012 年单笔贷款余额13.2 万美元计算,实际相对于房产评估价值的折价率在50%。


        因此在不考虑未来房价风险情况下,如果三四线城市单处房产价格评估值在40 万,那么利用房产进行反向融资的额度在20 万左右。如果借款人未来生存年限是20 年,每月实际收入仅为不足1000元。显然这种“以房养老”模式与现在的住房抵押融资相比,优势不大。


        如果我们从一二线城市考虑,一二线城市房地产评估价值虽然很大,但是购房人往往通过贷款的方式获得住房。这样房产扣除住房贷款,实际的权益则是反向抵押贷款的上限。因此“以房养老”可能更加适用于一二线城市中房屋贷款已经还清或者拥有多套住房的老人。


        如果我们仅就一线城市来看,如北京上海等地,“租房养老”性价比可能比反向抵押贷款更为划算和更为老人接受。


        3、政策性风险较大,金融机构参与的意愿不会太强


        从美国HECM 反向抵押贷款运作的模式看,整个运作过程全程都是由政府主导的,在这个过程中,HECM 作为运作平台,借款人提出申请,HECM 寻找提供融资的金融机构,金融机构融资后,通过资产证券化,将资产打包出售给房利美Fannie Mae,房利美再将资产出售给投资者。整个链条畅通,风险层层分散。从这个模式可以看出,即使在美国,如果单纯依靠一两个金融机构,也很难将反向抵押贷款做大做强。


        房地产价值的可判性和流动性是金融机构是否愿意做反向抵押贷款的最大动力。在中国“以房养老”的最大不确定性来自于房地产政策和土地流转市场不健全。不考虑70 年产权的问题,中国经济的调整正在逐步摆脱对房地产市场的依赖,因此未来房地产价格走势仍然存在很大的不确定性。另外土地流转市场被政府一手垄断,决定土地市场没有形成市场化的流通环境。这在一定程度上降低了房地产权的流动性。由于国内房屋所有人具有的只是70 年的房屋居住权(商用50年),并没有房屋土地的所有权,因此房屋产权面临70 年后被收回或者中途被强拆的风险,这种不确定性决定了金融机构可能不会有太大的意愿参与这个计划。


        房产税和遗产税的推出对“以房养老”可能有利,这些政策的推出能够在一定程度减少老人对房屋产权的持有意愿,从而将房屋产权变成现实消费,但是这些政策在国内短期推出的概率不大。


        4、资金来源不足可能限制金融机构参与的规模


        我们可以看到HECM主导的反向抵押贷款拥有广大的资金来源,尤其是房利美Fannie Mae 的存在,极大的促进了住房抵押贷款的流动性。试想如果在国内参与“以房养老”的金融机构还是单打独斗,那么金融机构的资金来源势必限制“以房养老”的发展规模。这是因为在反向抵押贷款的借款人房产处置之前,金融机构所有的资金都是净流出状态,所有现金流补偿都需要等到10-20 年后,房屋产权的一次性处置。因此如果缺乏资产证券化市场,金融机构可能没有意愿做大“以房养老”的规模。[3]


     


    6农村社会养老保险制度存在的问题及原因分析
      农村养老保险制度的建立健全不仅关系到社会的稳定和国家的长治久安,而且也是我国实现共同富裕目标的保证。然而,不容否认的是,以《方案》为基础建立的农村社会养老保险制度本身存在诸多“先天不足”,在运作过程中也存在大量的问题,面临着一些不容回避的难题和困境。


    7汉代的养老制度
      国人一直非常关心孩子的成长,有关家教方面的理论与实践很多,甚至一些名门望族的家训成了传家法宝,像严氏和曾氏就是比较著名的。但对老人的赡养似乎逊色得多,既缺乏必要的机制,也缺乏系统的理论。特别是今天的中国,已经进入老龄社会,老年人口过亿半,养老越来越成为社会的大问题。纵观古今,各朝各代赡养老人的做法差异很大,最好的要算汉代了。


      西汉初期,国家刚刚恢复安定,皇帝就颁布了养老诏令,凡80岁以上老人均可享受“养衰老、授几杖,行糜粥饮食”的待遇。汉高祖诏曰,凡五十岁以上的子民,若人品好,又能带领大家向善的,便可担任“三老”职务,由乡而县,与县令丞尉“以事相教”。尽免徭役,每年十月还赐予酒肉。汉文帝诏令:“老者非帛不暖,非肉不饱。今岁首,不时使人存问长老,又无布帛酒肉之赐,将何以佐天下子孙孝养其亲?今闻吏禀当受鬻者,或以陈粟,岂称养老之意哉!具为令。”


      到了成帝建始年间,又将享受这种法定待遇的老人最低年龄降到了70岁。每年秋天,由地方政府普查人口,对高龄老人进行登记造册,举行隆重的授杖仪式。如《后汉书·礼仪志》中记载:“仲秋之月,县、道皆案户比民,年始七十者,授之以玉杖,哺之糜粥。八十、九十,礼有加赐。玉杖长尺,端以鸠饰。鸠者,不噎之乌也,欲老人不噎。”从这个记载来看,汉代的养老敬老,不仅务实,而且还有良好的健康祝愿。


      据1959年在甘肃武威县咀磨子18号汉墓内出土的一根鸠杖杖端系着的王杖诏书木简,以及1981年在同一地点汉墓中出土的一份西汉王杖诏书令册木简记载,汉朝的养老敬老法规始终一致,没有间断过,而且每隔一段时间皇帝就要诏告天下。


      最耐人寻味的是西汉诏书中明确写道:“高年赐王杖(即前文中的玉杖),上有鸠,使百姓望见之,比于节。”“年七十以上杖王杖,比六百石,入官府不趋。”当时的“六百石”官职为卫工令、郡丞、小县县令,相当于现在的处级干部。那也就是说,汉代的七十岁老人在“政治”上享受处级待遇,持王杖进入官府不必趋俯,可以与当地的官员平起平坐。


      汉代老人的“政治”待遇还体现在可以“行驰道旁道”。驰道是专为天子驰走车马的,绝对禁止他人行走。即便是皇子,也不允许。可见汉代老人是何等特殊!


      诏书还明确规定,各级官府严禁对高龄老人擅自征召、系拘,也不准辱骂、殴打,违者“应论弃市”。其中记载了汝南地区云阳白水亭长张熬殴辱了受王杖者,还拉他去修道路。这件事影响很大,太守判决不了,廷尉(相当于今天的最高法院院长)也难断决,只好奏请皇帝定夺。皇帝说:“对照诏书,就该弃市。”张熬被判处死刑。今天看来不可思议。


      也许是受汉代的影响,后来各朝各代对老人的待遇都有不同程度的体现,逐渐形成了中华民族敬老养老的传统美德。老吾老以及人之老,便是金玉良言。


    8是个迫在眉睫的命题


      “发展中的中国养老体系面临严峻考验。社保基金增值保值任重道远。”全国社会保障基金理事会理事长项怀诚近日就“全国社会保障基金的若干问题”进行了专题演讲。项怀诚说:“我国现在虽然还处于劳动力黄金时期,但60岁以上人口超过14%,65岁以上人口超过10%,按照国际社会标准,我们显然已经跨进了老龄化社会的门槛。”(10月23日《新华网》)世界银行数月前的一份研究报告则指出,2001年到2075年间,中国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。一面是老龄人数节节攀升,一面是养老金缺口渐渐拉大,面对这种让人窒息的逆向断裂,我们不得不寻思:有朝一日,当我们垂垂老矣,谁来为我们养老?


    97400亿空账成为养老保险心腹大患
      随着我国社会保障体制改革的不断深入,“养儿防老”的观念逐渐转变为依靠养老金防老,可是,被人们视为“养命钱”的养老保险如今却面临越来越大的支付压力。劳动和社会保障部透露,截至2004年底,中国养老保险个人账户空账规模累计已达7400亿元,而且每年还会以1000多亿元的速度增加。个人账户空账问题已经成了我国养老保险的心腹之患。退休人员激增引发空账运行三个在职养一个退休 据了解,在7400亿元被挪用的资金中,绝大部分用于支付已退休人员的养老金。本应作为未来养老金积累的个人账户资金为何发放给已退休职工?直接原因来自我国退休人口的剧增。


      劳动和社会保障部透露目前我国60岁以上的人口占总人口的比重已经超过了10%,老龄化浪潮正在逐步加剧,预计到本世纪二十年代末,我国老龄化将进入高峰。从城镇的养老保险计划来看,现在已经达到了三个在职人养一个退休人的比例。


      提前退休也是加剧个人账户空账运行的原因之一。在过去的经济结构调整和国有企业的改革过程中,困难企业欠缴社会保险费严重,特别是为安置富余人员,大量职工提前退休,将负担转嫁给养老保险。上世纪90年代末以来,先后提前退休了500多万人,按每人减收增支1万元计算,每年增加养老保险基金缺口500多亿元。

     


      在计划经济体制下,职工的养老保险、退休是由单位和国家包下来的,那个时候并没有考虑到今后大量职工退休可能承担的资金压力,也没有个人账户的安排,更没有相应的资金积累。到了上世纪90年代,我国开始建设社会统筹和个人账户相结合的养老保险制度时,已经退休的老职工和新制度实施前参加工作的职工都没有个人账户的积累,那么他们的“养老钱”从何而来?在当前我国养老保险缺乏雄厚的资金积累的情况下,这个任务“顺理成章”地落到了在职职工肩上。于是,在职职工缴纳的本应积累在个人账户中的养老保险费,就被挪用于为已退休职工发放养老金。随着人口老龄化和提前退休等原因引起的退休人员剧增,用现在人的钱支付上一代人的养老金的现象也就日益严重,这样个人账户的空账运行也变本加厉。


      中央财经大学社会保障学院的研究人员对《经济参考报》记者说:“15年后是我国劳动力大军将开始大规模退休,目前入不敷出的整个养老保险制度,到那时可能会演化成一场养老金支付危机。随着人口老龄化高峰的到来,个人账户空账问题越迟解决,包袱就会越大。现在做实个人账户已经刻不容缓!”


    10统账结合并未真正实现
      个人账户空账不仅由退休人员增多造成,我国养老保险制度上的缺陷也不容忽视。

     


      据悉,目前国际上的养老保障制度主要有两种模式,一种是现收现付制,优先在劳动力统筹供养现在的退休人员;另一种是完全积累制,职工的退休金依靠个人在职时的资金积累。现收现付体现多种社会共济性,养老金不受通胀影响;完全积累制则调动了职工个人的积极性。


      中国目前实行的是社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度,这是中国首创的新型基本养老保险制度,从理论上看,它吸收了两种模式的优点;但从近几年改革的实践看,“统账结合模式”并未真正实现,这成为个人账户的空账运行的制度原因。


      中国人民大学社会保障研究中心主任郑功成指出:“如果当初统账结合模式是两个板块的话,这个制度就不会出现个人账户的空账。”可是,养老保险制度建立之初,各地就没有严格按照文件要求的“统账结合”方式操作,而是实行了“混账管理”。


      两个账户之间可以流动,用企业为在职职工本人缴纳的社会统筹基金来支付他们的养老金,当统筹账户不足的时候就必然要拿个人账户上的结余去弥补,于是在职职工既要为自己缴纳养老保险费,也要为退休人员缴纳养老保险费,最后空账就产生了。郑功成教授认为,做实个人账户首先要完善养老保险的自身制度和有关法律。


    11做实个人账户
      事实上,做实个人账户的呼声由来已久,在去年国务院发表的《中国的社会保障状况和政策》白皮书中这样写道:“国家将继续完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度,逐步做实个人账户。”短短一句话,在专家看来,这透露着极为重要的信息,意味着中国养老保险制度要从完全现收现付模式真正调整为部分积累模式。

     


      在做实个人账户方面,国家从2001年已开始在辽宁省进行做实养老账户的试点,并准备在全国逐步推广,部分积累的模式实际上也已经启动。据悉,当前我国的经济形势很好,职工工资和财政收入增长很快,正是做实个人账户、实现制度转轨的大好时机。一位社会和劳动保障部的负责人说:“应当抓住当前有利时机,抓紧做实个人账户,抓紧制度定型,尽快实现制度的转轨。”


      也有专家指出,到去年年底,我国养老保险统筹基金的积累为3000个亿,如果在全国开做实个人账户以后,积累资金就更多。如果全国都实行做实个人账户,一年规模就1000多个亿。筹集的资金原则上只能存入银行,不能买基金。那么如何通过专业性的资产管理机构和机构投资者对这些养命钱进行保值增值,也是十分重要的问题。


      据悉在资本市场发达的国家,退休金是资本市场上投资的主力,如美国的个人退休账户(IndividualRetirementAccounts,IRA),或者如加拿大的登记退休储蓄计划(Registered RetirementSavingPlans,RRSP)。在一些发展中国家,如智利,改革后的养老保险制度,与资本市场的发育相辅相成,都为我们提供了宝贵的经验。


      从全球范围来看,随着老龄化的加剧,欧美等发达国家也面临着养老金财务的压力。但是与这些发达国家相比,我国的养老保险起步晚、制度不完善,更缺乏深厚的资金积累。专家指出,在真正做实个人账户、解决空账运行的问题上,我国的养老保险将面临着严峻的考验。(来源:经济参考报)


    12困局的根源

    覆盖面窄
      包括4000多万已退休人员在内,我国上年末的参保人数只有1.6亿多人,仅占城镇人口的30%左右,不及劳动力人口的15%,覆盖率不到世界水平的一半。


      历史包袱重


      在计划经济体制下,职工的养老、退休是由单位和国家包下来的。到了上世纪90年代,已经退休的老职工和新制度实施前参加工作的职工都没有个人账户的积累,那么他们的“养老钱”从何而来?这个任务“顺理成章”地落到了在职职工肩上。


    养老保险制度上的缺陷
      我国目前实行的是社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度。但从近几年改革的实践看,“统账结合模式”并未真正实现。[评论] 人口老龄化。


      我国已于2000年进入老龄化社会,到2010年,城镇退休人员将达到7000万人,2020年,将超过1亿人。到2030年,预计中国60岁以上老人占人口比率将会达到24.46%,比世界平均水平高出约8.5个百分点。


    提前退休
      在过去的经济结构调整和国有企业的改革过程中,困难企业欠缴社会保险费严重,特别是为安置富余人员,大量职工提前退休,将负担转嫁给养老保险。


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    (责任编辑:常青树百家乐)
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